コラムこの保険金受取人は誰だ！　―　失踪編

夫が行方不明になってしまいました。彼が契約した生命保険を、どうしたらよいのか悩んでいます。

本当にご心配ですよね。ただ、ご主人のこともそうですが、毎月の生活費などお金のこともご心配ですよね。

そうなんです・・・。あの、行方不明になっている夫の生命保険の保険料は、払い続けないといけないのでしょうか？

はい。失踪宣告を受けるまでは、保険料のお支払いはやめない方がいいです。

そうですか…。ところで、その失踪宣告というのは？

失踪宣告とは、ある人の生死が、一定期間不明の状態が続く場合、所定の条件に合致すれば、その人を死亡したとみなす制度です。

ご主人が自分の死亡保険を契約していた場合、ご主人の「死亡」が確認される前に、保険料の支払いを止めてしまうと保険契約は無効になってしまいます。

死亡の確認はどのようにしてされるのですか。

まずは心停止などの医学的、生物学的な死亡が確認されることです。これは、見当がつきやすいですよね。問題はご主人のように生死が不明の場合です。その場合は先ほど説明しました『失踪宣告』を受ければ、法律に基づく死亡として取り扱われます。

もちろん主人が亡くなったとは思いたくないです。でも大地というまだ３歳の息子がいますので、主人の保険金があれば助かります。

そうですよね。失踪宣告はあくまで法律上のみでの死亡と思って聞いてくださいね。

わかりました。

話が少々複雑になりますが、まず失踪宣告にはA普通失踪とB特別失踪があります。2つの違いは、まず失踪状態になってからの経過期間です。普通失踪は７年、特別失踪は１年になります。

もし保険金を早く受け取りたいなら、特別失踪の方がいいことになりますね。

そうなります。ただ、特別失踪の扱いになるには条件があります。特別失踪は船舶の沈没や飛行機墜落など、死亡したと認められる確度が高い事故や遭難にあった場合は適用されます。こうしたケースではなく、家出などで音信不通になっているという状況では普通失踪として判断されるでしょう。

主人は飛行機事故で行方不明になったので、特別失踪になるのでしょうか。

その可能性は高いと思います。いずれの失踪にせよ、失踪宣告を受けるには、生死が不明な人の利害関係者が家庭裁判所に申し立てを行う必要あります。今回はご主人のことなので、妻であるトキワさんはもちろん利害関係者に該当します

特別失踪として認められるにしても、１年間は保険料を払い続ける必要があるのですね。では仮に失踪宣告を受けたとして、それまで払い続けた保険料は戻ってくるのでしょうか？

結論から先にお話しますと、特別失踪の場合は支払い済みの保険料は原則返金されます。なので、ご主人が死亡したとみなされた時期以降に支払った保険料は払い戻されます。

複雑ですが、少し安心しました。ところで普通失踪だと、失踪していた間の保険料は戻ってこないのですか。

その通りなんです。というのも普通失踪と特別失踪とでは、死亡とみなされる時期が違うからです。普通失踪の場合、失踪の期間が7年経って初めて死亡とみなします。

　特別失踪の場合は死亡とみなされる時期が、

「危難が去った後1年間生死が不明の場合、危難が去った時にさかのぼって死亡とみなす」としています。

ですから危難が去った時までの保険料は必要となりますが、それ以後の保険料は必要ありません。

なんだか分かったような、分からないような…

本当に難しい言い方ですね。細かく説明するとかえって混乱されるかもしれませんので、大まかに言うと、ご主人の場合は飛行機事故に巻き込まれた日を『危難が去った時』と考えることができます。

ただ特別失踪の死亡として認められるのは、危難が去ってから1年経過後になります。1年間は生死が不明のため、契約を継続するには保険料の支払いが必要になります。しかし、失踪宣告後は、飛行機事故日以降に支払った保険料については、「死亡しているのに保険料を払っていた」ことになり、返金されるのです。

そうなんですね。払い続けないといけないことは分りました。ですが、子どもがまだ小さく、働く時間も限られるため、失踪宣告されるまでの間、保険料を払い続けるのは難しいかもしれません。解約したいと思ったらどうしたらいいですか？

はい、まず大前提として、解約の権利は契約者にあり、手続きも契約者でないとできません。契約者はトキワさんですか？

いいえ、夫です。

契約者がトキワさんの場合は問題ないのですが、生死が不明のご主人だった場合は、その利害関係者＝トキワさんが家庭裁判所で「不在者管理人」の選任をする必要があります。

不在者管理人は財産の保存が主な権限なのですが、必要に応じて家庭裁判所に認めてもらえれば処分できます。保険を解約する権限が認められれば、本人以外でも解約が可能です。

主人と再会できました。家庭裁判所に行って、「失踪宣告の取消」もしてきました。

それは本当によかったです。信じて待ち続けた甲斐がありましたね♪

ですが、ひとつ心配なことがありまして…

何でしょうか。

受け取った保険金は保険会社に返さないといけないのでしょうか？　一部は既に使っているのですが…

原則をお話しますと、既に使った分についての返却は不要ですが、残っている分については必要です。

そうなんですか～

まず前提を話しますと、失踪宣告の取消によって財産を得た場合は、その権利を失います。では、トキワさんのように既に保険金を受け取り、その一部は残っている場合はどうなるのでしょうか。それについては民法32条の第2項で規定しています。

私、法律用語が苦手なんで、普通の言葉で説明してもらえるでしょうか…

分りました。要は財産を得る権利を失うのですが、この場合の財産とは、現に利益を受けている限度のことで、それについては返還する義務を負うのです。条文では、『現に利益を受けている限度においてのみ、その財産を返還する義務を負う』となっています。

？？？

す、済みません。法律用語を使ってしまいました。要は、最初に説明しましたように、保険金の未使用分が『現に利益を受けている限度』に該当し、これについては返還が必要になるのです。

そうですか・・・

そうなんです。保険会社から返還を求められたら、返還しなくてはなりません。ですが、トキワさん、この事実を保険会社が知った場合は、です。通常保険金のお支払いが完了すると、その保険の情報は消えてしまいます。ですので、保険会社はそういった事実を知る手段ってあまりないと思うんですよね。だから分からなければ……（ゴニョゴニョ）」