戸建ての火災保険の相場はいくら？建物の構造や築年数で保険料は変わるのか分かりやすく解説

こうした疑問や願望を抱いている方は多いと思います。この記事では、戸建ての火災保険料の相場や納得のいく保険料にするためのコツを紹介します。

戸建ての火災保険の相場はいくらくらい？【建物の構造別】

戸建ての火災保険料は、専有面積や所在地、建物の構造によって変わるため、一概に「いくらくらい」ということはできません。

とはいえ、目安の金額は知りたいですよね。今回は建物の構造別に保険料例を2パターン紹介します。

戸建て【木造】の場合の火災保険料例

木造はH構造に分類されるため、H構造の場合の戸建てとして保険料をシミュレーションしています。

火災保険料

戸建て【鉄筋・鉄骨】の場合の火災保険料例

火災保険料

戸建ての火災保険料相場はおおよそ5万円/年

結論、戸建ての火災保険料は大体5万円/年程度です。5万円のうち、3~4万円は地震保険の保険料になるため、もし地震保険をつけないのであれば、1.5~3万円程度が相場になります。

しかし、地震大国の日本に住んでいる以上、地震保険は可能な限り付けておくことをおすすめします。

地震保険の必要性は以下の記事でも詳しく解説しています。

https://ins.minkabu.jp/columns/fire-earthquake-set-220728

では、この火災保険料はどのように決められているのでしょうか？相場だけでなく、どうやって火災保険料が決められているのかまで知りたい人向けに解説します。

火災保険料を決める7つの要素

火災保険料を決める主な要素は以下の7つです。

それぞれ、どのようなポイントで保険料に影響があるのか簡単に解説します。

建物の構造

火災保険料に大きく影響する要素のひとつが建物の構造です。耐火性や造りの頑丈さに応じて、3つの構造別級が設けられています。

耐火性能・耐久性ともに高いM構造の建物のほうが、倒壊や全焼リスクが小さくなるため、保険料は低く、逆にH構造ではリスクが大きくなるため保険料は高くなります。

建物の築年数

建物の築年数は、イメージしやすい要素のひとつ。火災保険料への影響はシンプルで、新しいほうが保険料が低く、古いほうが高くなります。

建物の所在地

火災保険料は対象となる建物の所在地によっても異なります。なぜなら、自然災害が起きるリスクが異なるからです。

わかりやすい例を出すと、山と川が近くにある家と、平地で地盤もしっかりしている住宅街にある家ではどちらのほうが自然災害を受けるリスクが大きいでしょうか？

答えは前者の「山と川が近くにある家」ですよね。正確にはその他に、過去に起きた自然災害やその土地のリスクなどを加味して保険料が算定されます。

所在地も火災保険料に影響することはあらかじめ覚えておきましょう。

建物の専有面積

建物の広さ（専有面積）は、広いほど補償範囲も広くなるので保険料は高くなります。専有面積は登記事項証明書や建築確認書などに記載されています。

家財保険の有無

家財保険をつけるかどうかも保険料に影響します。家財保険とは、家具や家電など家にある「モノ」を対象とした保険です。

特に、新しい電化製品が多かったり、貴重品がある場合には家財保険にも加入しておくと安心です。

ただし、30万円を超える貴金属や宝石、時計など「高価な貴重品」は明記物件といって、あらかじめ申請しないと補償の対象外となってしまう点には注意しましょう。

https://ins.minkabu.jp/columns/household-goods-insurance-221019

追加の補償・特約の有無

火災保険には基本補償として以下の補償がついています。

この基本補償に加えて、以下のような追加の補償や特約をつけると、その分保険料は高くなります。

しかし、あれもこれも特約を付けすぎると保険料が高くなり家計を圧迫しかねません。もし、過不足なく補償を充実させたいと考えている方は、一度保険のプロに相談してみましょう。

保険期間と支払い方法

火災保険料は保険期間と支払い方法によっても変わります。

まず、保険期間は1年〜最長5年まで選べるのですが、保険期間が長いほど「総支払保険料は割安」になります。

また、支払い方法は月払い、年払い、一括払いの3種から選べますが、一括払いのほうが総支払保険料は、安く済みます。

ただし、一括払いだと一時的な出費は大きくなるため、今の家計状況を鑑みて「無理のない支払い方法」を選択することをおすすめします。

戸建ての火災保険料を安く抑えるためにはどうすればよい？

と思った方が次に考えるのは「どうすれば保険料を抑えられるのか」ですよね。火災保険料を抑えつつ、必要十分な補償を受けるためには以下の4ポイントを抑えることが重要です。

保険金額の設定は慎重に行う

火災保険の保険金額の設定は、万が一の際に適切な補償を受けるために非常に重要な要素です。保険金額の設定が適切でないと、以下の様なリスクが生じる可能性があります。

では、適切な保険金額を設定するためにどのような点に注意すればよいのでしょうか。具体的には、以下の3点を加味して保険金額を設定する必要があります。

ただ、ここまで専門的に自分で保険金額を決めるのはハードルが高いですよね。ですから、ここでは最低限「新価」と「時価」の差だけでも覚えておきましょう。

基本的には、新価に設定しておくケースが多いですが、中古物件などですでに価値が目減りしている場合には、時価に設定したほうが保険料が抑えられるケースがあります。

5年契約にして総支払保険料を抑える

火災保険料の決まり方で説明した通り、保険期間は長いほうが「1年あたりの保険料」は安く抑えられます。

納得のいく保険が見つかり、乗り換えの可能性もほとんどない場合には、５年契約にすることで総支払保険料が抑えられますよ。

本当に必要な補償・特約かどうか精査する

保険選びをしていてありがちなのが、

と思っていたら、補償がモリモリになってしまい保険料が高くなってしまうケース。

たしかに、火災保険は万が一に備えるために重要な保険です。しかし、それで保険料が家計を圧迫してしまっては本末転倒。

付帯させる補償・特約を考える際のコツは「もしその災害や被害が起きたら生活に支障がでるほどの損害になるかどうか」を考えること。

もし、貯蓄で賄える範囲内のことであれば、無理に特約等でカバーする必要はありませんからね。

相見積もりを取って補償内容・保険料ともに満足できる保険会社を探す

火災保険は、自宅や家財を守るための大切な保険です。しかし、様々な保険会社から多様な商品が販売されており、どれを選べば良いか迷ってしまう方も多いでしょう。

火災保険を選ぶ際には、複数の保険会社から見積もりを取り、比較検討することがおすすめです。相見積もりを取ることで、ご自身の状況やニーズに合った最適なプランを見つけることができます。

複数の保険会社から見積もりを取り、補償内容を比較することで、ご自身の資産をしっかりと守るために必要な補償が何かを明確にすることができます。さらに、保険料の比較もできるため、より経済負担が少ないプランを選ぶことも可能です。

という場合には、以下のボタンから保険のプロに無料相談して決めることもできます。

戸建ての火災保険で人気の保険はどれ？

参考までに、火災保険（戸建て向け）の人気保険を3つピックアップして紹介します。詳しいランキングは以下からチェックしてみてください。

戸建て向け火災保険

人気ランキング【2025年01月06日更新】

1

損保ジャパン

ＴＨＥ すまいの保険「個人用火災総合保険」

2

東京海上日動

トータルアシスト住まいの保険

3

あいおいニッセイ同和損保

タフ・すまいの保険(すまいの火災保険)

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