終身医療保険の選び方・人気おすすめランキング

 

終身医療保険に加入する目的を明確化する

医療保険に加入することでどんな病気やリスクに備えたいかは、人によって異なるでしょう。
どのようなリスクに対処したいかによって、必要な保障や特約が変わります。

また年代やライフイベントによっても用意すべき保障は異なります。年代別のおすすめ医療保険もチェックしてみましょう。

 

保険料の支払いタイプ（払込期間）を決める

終身医療保険に加入する際は、保険料を支払う期間を決める必要があります。

終身払い
一生涯にわたって定額の医療保険を支払う方法

短期払い（定期払い）
あらかじめ決められた期間で保険料を払い終える方法（60歳払い済み等）

それぞれ以下のようなメリット・デメリットがあります。

終身払いの方が月あたりの保険料は抑えられるものの、高齢になって退職したあとも保険料を支払う必要があります。短期払いで早めに支払いを終えておけば老後の支払いは不要になるものの、その分毎月の支払い額は割高です。

「毎月の保険料をなるべく抑えておきたい」と考えている人は、終身払いがおすすめです。一方で「なるべく早く保険料を支払い終えてしまって、老後の出費を抑えたい」と思う人は短期払いを選びましょう。

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入院給付金の日額と支払限度日数を決める

医療保険に加入する際、基本保障である入院給付金の「日額」と「支払限度日数」を決める必要があります。

参考程度に、給付金額と支払限度日数の平均値をご紹介します。

生命保険文化センターの調査によると、「疾病入院給付金の支払われる生命保険に加入」とした人の疾病入院給付金の日額の平均は、男性で9,600円、女性で8,100円でした

また病院、一般診療所の平均入院日数は32.3日 ≒ 約1ヶ月間と報告されています。 （厚生労働省「令和2年 患者調査」）
※診療所は入院施設が無いものもしくは入院人数が19人以下の施設、病院は入院人数が20人以上の施設を言います。

加えて入院給付金の金額は、入院による自己負担額について把握しておくと決めやすいでしょう。
「2022（令和4）年度 生活保障に関する調査《速報版》」 によれば、入院中の自己負担額と収入の減少額を合算した金額は1日あたり平均25,800円でした。

上記のような数値も参考にしつつ、不安度の強さや支払い可能な保険料を考慮して決めましょう。

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保障の対象範囲を決める

入院給付金以外にも、基本的な保障の対象範囲を決める必要があります。

「どのような病気やリスクに備えたいか」「保険料はいくらまで支払えるか」を考えて決めましょう。特に手術給付金の対象は保険会社により異なるケースもあります。どのような手術を保障してもらえるか、必ずチェックしておきましょう。

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終身医療保険はいらないって本当？

もし病気になって長期の入院が必要になっても、医療費を支払ったり、家族の生活を支えたりできる経済的余裕があるなら、終身医療保険の必要性は低いと言えるでしょう。

また「老後の保障までは必要ない」と考えている人も、終身医療保険に加入する必要性はあまりないでしょう。

しかし、どのような病気にかかるかは誰にもわかりません。この先収入や貯蓄がどう変化するかも不透明です。

医療保険は「入れば確実に得をするor損をする」といったものではなく、あくまでお守りのようなものです。経済的な不安が強い人は入っておいたほうが良いでしょう。

特に終身医療保険は早めに入っておいたほうが、月々の保険料は安く済みます。毎月の支払額を抑えたい人は、早めに加入を検討しましょう。

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医療保険に入っておかないと後悔する？

医療保険に入っておかないと後悔するかどうかは、人によります。

たとえば、以下に当てはまる人は医療保険の必要性が高いでしょう。

あくまで例なので、上記に当てはまる人は必ず後悔するというわけではないです。
ただし、どれだけの医療費がいつ必要になるかは誰にもわかりません。不安を感じるのであれば、お守りとして加入しておくのがおすすめです。

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いくら貯金があったら医療保険はいらない？

明確な基準があるわけではないため、一概にいくら預貯金があれば医療保険がいらないとは言えません。

先ほどご紹介したように、1日あたりの入院費用と収入の減少額をあわせた金額は平均25,800円です。また厚生労働省が行った調査によると、「医療保険に関する基礎資料～令和３年度の医療費等の状況～」は約2,800万円。

貯金だけでカバーするためには、ある程度まとまった金額を貯めておく必要がありそうですね。すぐに十分な預貯金を用意するのは難しいため、一定のお金が貯まるまで医療保険に入っておくのもひとつの手でしょう。

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年代や性別ごとにおすすめの医療保険は？

終身医療保険を選ぶ際は、それぞれの年代・性別において考えられるリスクやライフプランに合わせて決めたいですよね。

以下のリンクから年代や性別ごとのおすすめ医療保険をチェックできます。おすすめな保険会社だけでなく、選び方や気をつけるべきポイントについてもご紹介しています。

 

終身医療保険と共済どちらを選ぶべき？

共済とは、組合員が一定の掛金を出し合い、病気やケガ、事故などの際に共済金を支払う仕組みのことです。医療保険と似ていますが、以下のようにそれぞれ異なるメリット・デメリットがあります。

「なるべく毎月の出費を抑えたい」「最低限の保障だけで十分」と感じる人は、共済がおすすめです。その一方で「ある程度手厚い保障がある方が安心」「老後も保障を受けたい」と考える人は、終身医療保険を選びましょう。

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