乳がんを経験すると、「もう保険には入れないのでは」と感じる方は少なくありません。
結論から言うと、乳がんの治療を終えて一定期間が経てば、再発・転移に備える保険を検討できます。 治療中の方も、乳がんの治療を終えたあとの備えとして申し込みできる保険を知っておくのは大切です。
このコラムでは、今の自分が入れる保険はどれか、給付はどこまで受けられるかを順番に整理します。
- 治療年数や治療状況から、自分が検討できるタイプが分かる
- 服薬を続けながら加入できる保険もある
- 入院だけでなく、通院治療や一時金への備えも大切
乳がんでも保険に入れる？加入できるタイプのセルフチェック
最初に、今の自分がどのタイプの保険を検討できる段階かを確認しましょう。
検討できる保険のタイプは、
ホルモン療法を続けているか
治療終了からの年数
直近の入院・手術歴
によって変わります。
おおまかな目安は次のとおりです。
治療中・治療終了から日が浅い
告知が不要な「無選択型」
がん経験者向け保険の一部
治療後〜5年未満
告知項目を絞った「引受基準緩和型」
がん経験者向け保険
治療後5年以上・10年以上
「一般の医療保険」への加入も視野に入る場合があります。ただし、がん保険については経過年数にかかわらず、がん経験者向けのタイプを検討することになります。
ただし、これはあくまで目安です。
同じ状況でも保険会社によって引受の基準が異なるため、1つの保険会社で難しくても別の会社では検討できる場合があります。
乳がんでも検討できる保険の3種類｜特徴とそれぞれの注意点
ここでは「引受基準緩和型・がん経験者向け」「一般の医療保険」「無選択型」の特徴と注意点を、告知の有無・保険料・保障の範囲で整理します。
該当しそうなタイプだけでなく、他のタイプの特徴も知ることで比較がしやすくなります。
引受基準緩和型・がん経験者向けの保険｜治療を経験した方
引受基準緩和型は、告知する項目を3〜6項目程度に絞ったタイプです。
健康状態に不安がある方でも申し込みやすいしくみで、なかにはがん経験者を対象に設計された保険もあります。
告知項目は保険会社や商品によって異なりますが、一般的には次のような内容が問われ、いずれにも該当しなければ原則として契約できるとされています。
最近3か月以内に、医師から入院・手術をすすめられたことがあるか
過去2年以内に、入院・手術をしたことがあるか
過去5年以内に、がん・上皮内がんなどで、医師の診察・検査・治療・投薬のいずれかを受けたことがあるか
公益財団法人 生命保険文化センター「健康状態に不安がある人でも、契約できる医療保険とは？」
乳がんを経験した方の場合、3つ目の「過去5年以内にがんで〜」が関係することが多く、治療からの経過年数によって加入可否が変わる場合があります。
https://ins.minkabu.jp/columns/medical-underwriting-criteria-relaxed-insurance-240802
一般の医療保険｜治療後・経過が良好な方
一般の医療保険は、治療が終わって経過が良好な場合に検討できます。
乳がんの治療中は告知でひっかかり、加入しにくいのが一般的です。
なお、がん保険については、治療からの経過年数にかかわらず、がんを経験した方は一般のタイプへの加入が難しいのが通常です。がんへの備えを厚くしたい場合は、がん経験者向けのタイプを検討することになります。
ただし、治療を終えて一定期間が経過し、再発や転移の兆候がなければ加入できる場合があります。
その場合、保険料は標準的な水準にとどまることが多く、保障の選択肢も幅広いため、3種類のなかでは条件のよい選択肢になります。
無選択型の保険｜治療中でも申し込みたい方
無選択型は、告知も医師の診査も不要で申し込めるタイプです。
治療中の方でも申し込める場合がある一方、保険料は3種類のなかで割高になりやすく、契約後の一定期間は受取額や保障が制限される場合があります。
公益財団法人 生命保険文化センター「告知や医師の診査なしで契約できる生命保険とは？」
https://ins.minkabu.jp/columns/medical-non-selective-insurance-241108
乳がん経験者が保険の告知で気をつけたいこと｜告知義務違反のリスク
申し込みの前に、「告知」について必ず知っておきたいことがあります。
告知では、診断や治療の事実を正確に書くことが欠かせません。事実と異なる申告をすると告知義務違反となり、いざというときに保険金が支払われない場合があります。
告知に備えて、診断・治療の記録を整理しておく
正確に告知するために、申し込みの前に次のような情報を手元にまとめておくとスムーズです。
診断の時期（いつ乳がんと診断されたか）
病理の区分（上皮内（非浸潤）か、浸潤か）
受けた治療の内容（手術の方法、放射線、薬物療法、ホルモン療法など）
経過観察の状況（通院の頻度、直近の検査時期）
これらは診断書や手術記録、お薬手帳などで確認できます。継続中の治療がある場合も、その内容を正確に伝えることが大切です。
判断に迷う項目は、申込先の担当者に確認しながら記入すると安心です。
上皮内（非浸潤）か浸潤かで扱いが変わる場合がある
乳がんには、がん細胞が乳管や小葉の中にとどまる「上皮内（非浸潤）」と、その外に広がった「浸潤」があります。
一般に、非浸潤がんは適切な治療を行えば転移することはなく再発もわずかとされる一方、浸潤がんは骨や肺などへ転移する可能性があるとされています。
保険会社が見るリスクもこの違いを反映するため、上皮内のほうが加入の条件が緩やかになる場合があります。
診断書や病理の結果で確認できるので、把握しておくと保険申し込みの見通しが立てやすくなります。
経過観察中は「治療終了」とみなされない場合がある
経過観察を続けている段階では、「治療が終了している」とみなされない場合があります。
経過観察も含めた現在の状況を正確に伝え、どのタイプなら検討できるかを確認しておくと安心です。
検査の結果待ち・良性と言われた場合は？
健康診断でしこりなどを指摘され、精密検査の結果を待っている段階では、告知で問われる項目「最近の検査や医師からのすすめ」に該当する場合があり、結果が出るまでは加入可否の判断が難しいことがあります。
精密検査で良性と確認された場合は、乳がんの病歴がないことになるため、告知のうえで不利になりにくく、一般の医療保険も検討しやすくなります。
乳がんの治療で保険金はどこまで出る？｜免責・支払削減期間・部位不担保
乳がんを経験した方が一番備えたいのは、乳房や元の部位の再発という方が多いはずです。
結論から言うと、これも給付の対象にできることがあります。ただし「部位不担保」という条件が付くかどうかで扱いが変わります。
「加入できても給付が一部に限られることがある」のは本当で、その主な理由は「免責期間」「支払削減期間」「部位不担保」の3つです。
免責期間
契約から保障が始まるまでの期間。
がん保険では、契約から90日（または3か月）が経過してから保障が始まるものがあります。
この期間中の入院や診断は保障対象外となることがあります。
支払削減期間
契約から一定期間（たとえば1年間など）、給付金が半額に減額される場合があります。
引受基準緩和型で見られるしくみです。かつては多くの引受基準緩和型保険で設定されていましたが、近年は1年目から満額支払われる商品も増えています。
部位不担保
過去に発症した部位を保障対象から外す条件です。
乳がんの再発への備えを重視する場合は、ここを必ず確認しておくと安心です。
公益財団法人 生命保険文化センター「『生活習慣病（成人病）入院特約』と『がん入院特約』の保障内容は？」
https://ins.minkabu.jp/columns/cancer-exclusion-period-240209
乳房の再発はどこまで対象になる？｜部位不担保の見かた
「部位不担保」は、過去に発症した部位（乳がんなら乳房など）を一定の条件で保障対象から外すしくみです。
再発に備えるうえで一番気になる点なので、次の3つを押さえておくと安心です。
部位不担保が付く商品と、付かない商品がある（同じ経験者向けでも会社や商品によって扱いが異なる）
付く場合でも多くは一定の期間が定められており、その期間が明けると元の部位も保障の対象になる場合がある。
一方で、期間の定めなく対象外とする商品もある。そのため「部位不担保が付くか」「付く場合は期間がどれくらいか」が、再発に備えるうえで最も重要な確認ポイント。
再発・転移のときは「入院」だけで考えない
再発・転移への備えでは、入院給付だけで考えないことが大切です。
乳がんの再発は、手術後2〜3年や5年前後に見つかることがある一方で、10年や20年が経ってから現れることもあると言われています。
日本乳癌学会「患者さんのための乳がん診療ガイドライン2023年版 Q40 転移・再発とは」
また、がんの治療では、入院だけでなく、退院後の通院による薬物療法（抗がん剤治療など）が続く場合があります。
こうした治療に備えて、がん保険には通院給付金や抗がん剤治療給付金といった保障が用意されていることがあります
入院日数に応じて給付されるタイプが中心だと、通院が長引いたときに保障が一部にとどまる場合があります。
https://ins.minkabu.jp/columns/chemotherapy-cost-average-230427
そのため、通院治療や一時金にも備えておくと安心です。
部位不担保が付くか、その期間はどれくらいか、再発・転移がどこまで給付されるかは、保険会社や商品によって異なります。
https://ins.minkabu.jp/columns/insurance-diagnosis-lump-230419
保険を比較検討するときの3つの見極めポイント
検討するタイプが絞れたら、その中の保険を「契約条件」で見極めます。
① 保険料を無理なく払い続けられるか
がん経験者向けは保険料が高めになる傾向があります。
再発・転移の治療は長く続く場合があるため、続けられる金額かどうかを確認しておくと安心です。
② 給付が通院や一時金まで含まれるか
入院給付だけでなく、通院治療や診断時の一時金が対象となるかを確認します。
再発・転移は通院治療が長引く場合があるためです。
③ 免責・削減期間と部位不担保の条件
保障が始まるまでの期間（免責期間）や減額される期間（支払削減期間）に加え、部位不担保が付くか・付く場合の期間を確認します。
同じタイプでも商品によって条件が異なる場合があります。
保険料の安さだけで選ぶと、いざというときに給付が一部にとどまる場合があります。
①払い続けられるか → ②対象となる治療の範囲 → ③制限の条件 の順で見ていくと整理しやすくなります。
しかしこれらのポイントを1社ずつ自分で調べるのは大変です。無料相談フォームを活用すれば、FPがあなたの状況をヒアリングし、続けられて給付も届く保険を一緒に探してくれます。
担当は1人のFPなので、複数の保険会社から大量にメールが届くこともありません。
家族のために調べる・手続きするときのポイント
ご本人に代わって進める場合は、診断時期・治療内容・経過観察の状況を、告知書に書ける形でまとめておくとスムーズです。
具体的には、次の点を整理しておくと進めやすくなります。
診断時期・治療内容・経過観察の状況を、告知書や診断書をもとにまとめておく
加入後にご本人が請求できない状況に備え、家族が請求できる「指定代理請求特約」などを付けられるか確認する
重要事項説明書で、免責・削減期間や部位不担保などの条件を一緒に確認する
乳がん治療中・治療後でも入りやすい保険についてよくある質問
乳がんの治療中でも保険に入れますか？
入れる場合があります。
ただし治療中は、告知が必要な一般の医療保険には加入しにくいのが通常です。告知が不要な無選択型や、がん経験者向け保険の一部が、治療中でも検討できる選択肢になります。
保険料は割高になりやすく、保障が限定されることもあるため、給付の範囲を確認したうえで検討すると安心です。
乳房の再発も給付の対象になりますか？
対象となる場合がありますが、「部位不担保」が付くかどうかで変わります。
過去に発症した部位を一定の条件で保障対象から外すしくみで、付く商品と付かない商品があり、付く場合も期間が定められていることがあります。乳房やリンパ節への再発を重視するなら、部位不担保の有無と期間を契約前に確認しておくと安心です。
ホルモン療法を続けていても入れますか？
引受基準緩和型などでは、告知項目に該当しなければ、服薬を続けながら加入を検討できる場合があります。
継続中の治療内容を正確に伝えて確認しましょう。
治療後どのくらいで一般の医療保険に入れますか？
治療後5年や10年が一つの目安として案内されることがあります。
経過年数や再発の有無によって加入可否が変わる場合があるため、複数社の条件を確認するとよいでしょう。
なお、がん保険については、経過年数にかかわらず一般のタイプは加入が難しいのが通常で、がん経験者向けのタイプを検討することになります。
加入してすぐに再発しても給付されますか？
給付が受けられない可能性もあります。
免責期間や支払削減期間にあたると、給付が受けられない、または減額されることがあります。加入前に期間の有無と条件を確認しておくことが大切です。
告知書に書き忘れがあったらどうなりますか？
告知義務違反となり、契約が解除され、保険金・給付金が受け取れないことがあります。診断・治療・経過観察の内容は正確に記入してください。
検査の結果待ちですが、保険に入れますか？
結果が出るまでは判断が難しい場合があります。
精密検査の結果待ちの段階では、告知で問われる項目に該当することがあるためです。
良性と確認されれば状況が変わることもあるので、検査結果をふまえて加入できるタイプを確認するとよいでしょう。
家族が代わりに手続きや請求はできますか？
できる場合があります。指定代理請求特約などを付けておくと、本人が請求できない状況でも家族が請求できる場合があります。付帯の可否は重要事項説明書で確認しておきましょう。
まとめ
乳がんを経験していても、治療の状況に合わせて検討できる保険の選択肢は用意されている場合があります。
まずは自分がどのタイプを検討できる段階かを確認し、そのうえで保険料・給付の範囲（通院や一時金を含む）・制限の条件を見極める。この順番で進めると、再発や転移への備えを無理のない形で準備できます。
治療の状況に合わせて検討できる保険をまとめて比較してみましょう。
