糖尿病でも入れる保険とは？審査のポイントと入りやすい保険の種類を解説

糖尿病と診断されたことで、保険加入に不安を感じている方は少なくありません。

しかし、近年では、糖尿病をお持ちの方でも加入しやすい保険も増えてきています。

この記事では、糖尿病でも加入しやすい保険の種類や、審査のポイント、後悔しないための保険選びのコツについて解説します。

糖尿病だと保険に入りにくいって本当？

糖尿病と診断されると、なぜ保険に入りづらくなるのか

糖尿病は慢性的な治療が必要な病気であり、合併症（網膜症・腎症・神経障害など）のリスクも高いとされています。

このため、保険会社の審査では慎重に扱われやすく、一般的な保険に申し込んでも加入のハードルが高くなってしまうケースが多いのです。

加入の可否を左右するポイント（HbA1c・治療歴・入院歴など）

保険会社は、糖尿病の進行度や現在の治療状況を把握するために、加入時にいくつかの重要な項目を確認します。

これらの項目は、「あなたが保険に加入できるかどうか」また「どのような条件で加入できるか」に大きく影響します。

主な審査ポイントと、それが審査に与える影響の例をまとめました。

主な審査ポイントと影響のまとめ

注意点

保険の審査は、HbA1cの値や入院歴といった一つの要素だけで判断されるわけではありません。

これまでの治療歴、現在の健康状態、そして医師の診断など、さまざまな情報が総合的に見て判断されます。

特に重要なのは、保険会社に提出する告知内容に誤りがないようにすることです。

万が一、不正確な情報を伝えてしまうと、契約後に「告知義務違反」とみなされ、保険金が支払われなかったり、契約が解除されたりするおそれがあります。必ず、正直かつ正確な情報を伝えるようにしましょう。

糖尿病の方でも入りやすい保険の種類とは？

引受基準緩和型保険

引受基準緩和型保険は、持病や既往症がある方でも加入しやすいタイプの保険です。

通常の保険では10項目程度の告知が必要なところ、引受基準緩和型保険では3〜5項目ほどに簡略化されるため、審査が比較的ゆるいのが特徴です。

メリット

• 告知項目が少ないため、持病があっても加入しやすい

• 持病が悪化しても保障対象になることがある

• 既往症が契約後の保障範囲に含まれる場合も

注意点

• 付加できる特約が限られるケースがある

• 保険料が、一般の保険より割増になることもある

• 加入後しばらく、保険会社によっては給付金が半額程度に削減される制度支払削減期間がある

https://ins.minkabu.jp/columns/medical-underwriting-criteria-relaxed-insurance-240802

無選択型保険

無選択型保険（告知不要型）は、健康状態の告知や診査が一切不要な保険商品です。

健康診断の結果や持病の有無に関わらずに申し込める点が最大の魅力です。

ただし、高額な保険料や制約には注意しましょう。

メリット

• 持病や既往症があっても加入できる

• 告知・診査なしで契約できる

注意点

• 保険料が割増に設定されているケースが多い

• 加入後一定期間は、病気による保障がされない「免責期間」がある場合も

• 支払削減期間や給付制限なども設定されていることがある

https://ins.minkabu.jp/columns/medical-non-selective-insurance-241108

一般の保険に加入できるケースもある？

糖尿病だと診断された人が、必ずしも特別条件のある保険しか選択できないわけではありません。

血糖値のコントロールが安定している場合や合併症がない場合は、保険会社によっては審査次第で一般の医療保険や生命保険に加入できる可能性があります。

まずは、自分が一般の保険に申し込めるかを確認してみましょう。

加入条件が不安な方は、見積もりサービスなどを活用して全体像を把握しておくと安心です。

糖尿病の方のための保険選び｜比較時に確認したいポイント

糖尿病の方が保険を選ぶ際には、「加入できるかどうか」だけでなく、「どんな保障が受けられるか」「保険料とのバランスは適切か」といった視点も重要です。

ここでは、保険選びで後悔しないためのチェックポイントを解説します。

糖尿病の方向け｜保険比較で見るべきポイント

糖尿病があっても加入できる保険が増えてきている一方で、保障内容や条件は商品ごとに大きく異なります。

そのため、加入前には以下のようなポイントを確認しておくことが大切です。

比較時に確認したい主な項目

保険に入れて安心、では終わらせないために

加入できたことがゴールになってしまうと、実際に必要な保障が受けられない場合があります。

たとえば、「糖尿病による合併症は保障対象外だった」「入院は対象外だった」といったケースでは、保険に入っていても自己負担が大きくなってしまいます。

よくある見落としポイント

• 給付金の対象となる入院・手術の定義

• 糖尿病に関する給付制限（例：網膜症、腎症など）

• 加入後の制限期間（例：2年間は給付対象外 など）

加入後の見直しや更新も視野に入れる

糖尿病の治療状況や健康状態が安定してくると、通常の医療保険への申し込みを検討できることもあります。

見直しを検討するタイミングの例

• 定期的な健診でHbA1cなどの数値が安定してきたとき

• 合併症の兆候がなく、症状が落ち着いているとき

• 保険の更新時期や満期が近づいたとき

よくある質問（FAQ）

HbA1cが高くても保険に入れる？

はい、HbA1cの値が高い場合でも、加入できる可能性はあります。

保険会社によって審査基準は異なりますが、多くの保険会社では、HbA1cの値を含む血糖コントロールの状態を重要な判断材料としています。

一定の基準を超えている場合や、合併症の兆候がある場合は、条件付き加入（例：保険料の割増、保障の一部制限）や加入不可となるケースもありますが、現在の数値だけでなく、過去の治療歴や安定性も含めた総合判断になります。

インスリン治療中でも加入できる保険はある？

インスリン治療を受けていても、加入できる保険はあります。

特に、「引受基準緩和型保険」や「無選択型保険」では、治療の有無にかかわらず申し込み可能な商品も存在します。

詳細な告知をする保険の場合、保障内容や保険料に制限が設けられることも。

また、インスリン治療が始まったばかりのタイミングでは、加入が難しいケースがあるため、治療経過が安定してから再度申し込みを検討するのも一つの方法です。

糖尿病の合併症があると、保険に入れない？

合併症の種類や進行度にもよりますが、引受基準緩和型保険であれば加入できるケースもあります。

一定期間症状が安定していれば、条件付きで加入可とされることもあるため、すぐにあきらめず複数の保険を比較検討しましょう。

診断されたばかりでも保険に入れる？

糖尿病と診断された直後のタイミングでは、「病状が安定していない」とみなされやすく、審査に通らないケースもあるため注意が必要です。

一度見送りとなった場合でも、数値の改善や通院状況の安定によって、半年〜1年後に加入できるケースもあるため、継続的な検討が大切です。

まとめ｜糖尿病でもあなたに合った保険は見つかります

この記事では、糖尿病と診断された方でも加入できる保険の種類や、保険会社が重視する審査のポイント、そして後悔しないための保険選びのコツを詳しく解説しました。

重要なのは、「糖尿病だから保険に入れない」と諦める必要はないということです。

引受基準緩和型保険や無選択型保険など、現在の健康状態や治療状況に合わせて選べる保険は確実に存在します。

また、「入れるかどうか」だけでなく、「あなたにとって本当に必要な保障内容か」「保険料は無理なく続けられるか」という視点も非常に大切です。

治療状況が安定してきたタイミングで、保険の見直しや乗り換えを検討することも、将来の安心につながります。

当サイトでは、糖尿病をお持ちの方でも利用できる無料の一括見積もりをご案内しています。今のご自身の状況に合う保険があるか、気軽にご相談ください。

https://ins.minkabu.jp/columns/prepare-8major-diseases