糖尿病と診断されたことで、保険加入に不安を感じている方は少なくありません。
しかし、近年では、糖尿病をお持ちの方でも加入しやすい保険も増えてきています。
この記事では、糖尿病でも加入しやすい保険の種類や、審査のポイント、後悔しないための保険選びのコツについて解説します。
- 糖尿病は型やコントロール状態で入れる保険が変わる
- 血糖値や合併症が安定していれば一般の保険も検討できる
- 引受基準緩和型や無選択型なら持病があっても入りやすい
糖尿病だと保険に入りにくいって本当？
糖尿病と診断されると、なぜ保険に入りづらくなるのか
糖尿病は慢性的な治療が必要な病気であり、合併症（網膜症・腎症・神経障害など）のリスクも高いとされています。
このため、保険会社の審査では慎重に扱われやすく、一般的な保険に申し込んでも加入のハードルが高くなってしまうケースが多いのです。
加入の可否を左右するポイント（HbA1c・治療歴・入院歴など）
保険会社は、糖尿病の進行度や現在の治療状況を把握するために、加入時にいくつかの重要な項目を確認します。
これらの項目は、「あなたが保険に加入できるかどうか」また「どのような条件で加入できるか」に大きく影響します。
主な審査ポイントと、それが審査に与える影響の例をまとめました。
主な審査ポイントと影響のまとめ
| チェック項目 | 審査への影響の例 |
|---|---|
HbA1cの値 | 血糖コントロールが良好であれば有利に判断されることも |
通院・投薬の有無 | 継続的に治療を受けている場合やインスリンの治療がある場合、加入に制限がかかる場合がある |
入院歴 | 特に直近1～2年以内の入院歴がある場合、審査に大きな影響を与えることがある |
合併症の有無 | 糖尿病性腎症・網膜症・神経障害などの合併症があると、加入が難しくなる場合がある |
注意点
保険の審査は、HbA1cの値や入院歴といった一つの要素だけで判断されるわけではありません。
これまでの治療歴、現在の健康状態、そして医師の診断など、さまざまな情報が総合的に見て判断されます。
特に重要なのは、保険会社に提出する告知内容に誤りがないようにすることです。
万が一、不正確な情報を伝えてしまうと、契約後に「告知義務違反」とみなされ、保険金が支払われなかったり、契約が解除されたりするおそれがあります。必ず、正直かつ正確な情報を伝えるようにしましょう。
糖尿病は1型・2型・境界型で入りやすさはどう変わる？
糖尿病でも、「型」と血糖コントロールの状態によって、検討できる保険は変わります。
2型で血糖コントロールが良好な場合は一般の医療保険を検討できることがあり、1型やインスリン治療中の場合は引受基準緩和型・無選択型が中心になることがあります。
まずはご自身がどの型で、どのような治療状況かを整理することが出発点です。
2型糖尿病の場合｜コントロール良好なら一般の保険も検討できる
2型糖尿病でも、血糖コントロールが安定していれば、審査次第で一般の医療保険や生命保険に加入できる可能性があります。
加入を検討しやすいのは、次のような状態が目安です。
HbA1cなどの数値が安定している
合併症がない
直近に糖尿病に関する入院歴がない
血糖コントロールが不安定な場合や、投薬・通院を継続している場合は、引受基準緩和型保険や無選択型保険が選択肢になることがあります。
1型糖尿病の場合｜緩和型・無選択型が中心になりやすい
1型糖尿病はインスリン治療が前提となるため、通常の医療保険では加入の検討が難しい場合があります。
その場合、告知項目の少ない引受基準緩和型保険や、告知不要の無選択型保険が主な選択肢になります。
インスリン治療中でも申し込める商品はあります。ただし保障内容や保険料に条件が付くことがあるため、複数商品の比較が必要です。
境界型（糖尿病予備軍）の場合｜一般の保険を検討しやすい
境界型は、糖尿病と確定診断される前の段階です。
糖尿病そのものの診断がついていないため、一般の医療保険・生命保険を検討しやすい状態といえます。
ただし、健診でHbA1cや血糖値の高値を指摘されている場合、その事実は告知の対象です。
厚生労働省 e-ヘルスネットでは、特定健診でHbA1c 5.6%以上を血糖高値の基準としており、HbA1c 6.5%以上で糖尿病である可能性が高くなるとされています。
※健診で要再検査や要精密検査の指示が出ている場合は、受診して結果が確定するまで審査が保留となることがあります。
状態別｜検討しやすい保険の目安
ここまでの内容を、ご自身の状況に当てはめやすいよう一覧にまとめました。
| あなたの状態 | 検討しやすい保険の目安 |
|---|---|
2型・血糖コントロールが安定／合併症なし／直近の入院なし | 一般の医療保険・生命保険も検討しやすい |
2型・投薬や通院を継続／コントロールが不安定 | 引受基準緩和型保険が中心 無選択型も選択肢 |
1型（インスリン治療中） | 引受基準緩和型保険・無選択型保険が中心 |
合併症がある（網膜症・腎症・神経障害など） | 引受基準緩和型保険で加入を検討できる |
境界型（糖尿病予備軍） | 一般の医療保険・生命保険を検討しやすい 健診で指摘された数値は要告知 |
同じ型でも、血糖コントロールの状態や合併症の有無によって検討しやすい保険は変わります。まずはご自身の状態を上の表で確認し、あてはまるタイプの保険から比較を始めるとスムーズです。
糖尿病の合併症があると保険には入れない？
網膜症・腎症・神経障害といった合併症があっても、引受基準緩和型保険であれば加入を検討できます。
引受基準緩和型保険は、告知項目が数項目に限られ、それらに該当しなければ申し込める保険です。
持病や合併症を含めて保障の対象とするのが基本のため、合併症があること自体で加入をあきらめたり、その合併症だけが保障から外れたりすることはありません。
通常の医療保険では、合併症があると審査が慎重になりやすい傾向があります。だからこそ、合併症のある方にとって引受基準緩和型保険は現実的な選択肢になります。
確認しておきたいのは、保障の対象外となる範囲です。
責任開始日（保障が始まる日）より前に医師からすすめられていた入院・手術などは、保障の対象外となる場合があります。
また、入院・手術が所定の期間内にあると告知項目に関わることもあるため、ご自身の状況が告知項目に当てはまるかを申し込み前に確認しておくと安心です。
糖尿病の方でも入りやすい保険の種類とは？
引受基準緩和型保険
引受基準緩和型保険は、持病や既往症がある方でも加入しやすいタイプの保険です。
保険料例（40歳男性の場合／2025年10月現在 みんかぶ保険掲載の保険商品より算出）
＜医療保険＞
入院日額5,000円 先進医療通算2,000万円限度
月々 3,500〜4,000円 ほど
＜定期死亡保険＞
保険期間90歳迄 保険金300万円
月々 4,800〜5,000円 ほど
https://ins.minkabu.jp/columns/medical-underwriting-criteria-relaxed-insurance-240802
無選択型保険
無選択型保険（告知不要型）は、健康状態の告知や診査が一切不要な保険商品です。
健康診断の結果や持病の有無に関わらずに申し込める点が最大の魅力です。
ただし、高額な保険料や制約には注意しましょう。
https://ins.minkabu.jp/columns/medical-non-selective-insurance-241108
糖尿病の方のための保険選び｜比較時に確認したいポイント
糖尿病の方が保険を選ぶ際には、「加入できるかどうか」だけでなく、「どんな保障が受けられるか」「保険料とのバランスは適切か」といった視点も重要です。
ここでは、保険選びで後悔しないためのチェックポイントを解説します。
糖尿病の方向け｜保険比較で見るべきポイント
糖尿病があっても加入できる保険が増えてきている一方で、保障内容や条件は商品ごとに大きく異なります。
そのため、加入前には以下のようなポイントを確認しておくことが大切です。
比較時に確認したい主な項目
告知内容の範囲 | 糖尿病の診断歴、通院の有無、合併症の有無などが問われるか |
免責期間や支払削減期間 | 契約直後から保障されるか |
保障範囲 | 糖尿病に関する入院や合併症も給付対象となるか |
保険料と保障内容のバランス | 割高な保険料に対して、保障内容は十分か |
保険に入れて安心、では終わらせないために
加入できたことがゴールになってしまうと、実際に必要な保障が受けられない場合があります。
たとえば、「糖尿病による合併症は保障対象外だった」「入院は対象外だった」といったケースでは、保険に入っていても自己負担が大きくなってしまいます。
よくある見落としポイント
給付金の対象となる入院・手術の定義
糖尿病に関する給付制限（例：網膜症、腎症など）
加入後の制限期間（例：2年間は給付対象外 など）
加入後の見直しや更新も視野に入れる
糖尿病の治療状況や健康状態が安定してくると、通常の医療保険への申し込みを検討できることもあります。
見直しを検討するタイミングの例
定期的な健診でHbA1cなどの数値が安定してきたとき
合併症の兆候がなく、症状が落ち着いているとき
保険の更新時期や満期が近づいたとき
よくある質問（FAQ）
HbA1cが高くても保険に入れる？
HbA1cが高くても、加入できる可能性はあります。
血糖コントロールの状態は重要な判断材料とされ、引受基準緩和型保険や無選択型保険なら、数値にかかわらず申し込める商品もあります。
なお厚生労働省では、HbA1c 6.5%以上で糖尿病である可能性が高くなるとされています。
1型と2型で審査は違う？
審査の見られ方は異なる傾向があります。2型で血糖コントロールが良好な場合は一般の医療保険を検討できることがある一方、1型はインスリン治療が前提となるため、引受基準緩和型保険や無選択型保険が中心になりやすいです。
いずれも治療状況や合併症の有無とあわせて総合的に判断されます。
インスリン治療中でも加入できる保険はある？
インスリン治療中でも加入できる保険はあります。
ただし保障内容や保険料に条件が付くことがあり、治療が始まったばかりの時期は加入が難しい場合もあるため、経過が安定してから検討するのも一つの方法です。
引受基準緩和型保険や無選択型保険では、治療の有無にかかわらず申し込める商品もあります。
境界型（糖尿病予備軍）でも入れる？
境界型は糖尿病の確定診断前の段階のため、一般の医療保険・生命保険を検討しやすい状態です。
ただし健診でHbA1cや血糖値の高値を指摘されている場合、その事実は告知の対象になります。指摘された数値がある場合は、正確に告知したうえで申し込むことが大切です。
糖尿病の合併症があると、保険に入れない？
合併症があっても、引受基準緩和型保険であれば加入を検討できます。
緩和型は告知項目が限られ、それらに該当しなければ申し込める保険です。持病や合併症も含めて保障の対象になるのが基本のため、合併症があること自体で加入をあきらめる必要はありません。
責任開始日より前にすすめられていた入院・手術などは対象外となる場合があるため、その範囲だけ加入前に確認しておくと安心です。
診断されたばかりでも保険に入れる？
診断直後は「病状が安定していない」とみなされやすく、審査に通りにくい場合があります。焦って加入すると保険料が高く保障の薄い商品を選んでしまうこともあるため、注意が必要です。
数値の改善や通院状況の安定により、半年〜1年後に加入できるケースもあります。
まとめ｜糖尿病でもあなたに合った保険は見つかります
この記事では、糖尿病と診断された方でも加入できる保険の種類や、保険会社が重視する審査のポイント、そして後悔しないための保険選びのコツを詳しく解説しました。
重要なのは、「糖尿病だから保険に入れない」と諦める必要はないということです。
引受基準緩和型保険や無選択型保険など、現在の健康状態や治療状況に合わせて選べる保険は確実に存在します。
糖尿病の型やHbA1cの状態、合併症の有無によって、検討しやすい保険は変わります。ご自身の状況に合う保険があるかどうかは、複数の商品を比較することで見えてきます。
また、「入れるかどうか」だけでなく、「あなたにとって本当に必要な保障内容か」「保険料は無理なく続けられるか」という視点も非常に大切です。
治療状況が安定してきたタイミングで、保険の見直しや乗り換えを検討することも、将来の安心につながります。
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