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自動車保険の選び方とポイント
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初めて自動車保険を選ぶ人向けに【自動車保険の選び方】も解説しているため、事前知識がなくても自分に合った自動車保険を見つけることができますよ。自分で1から選ぶ自信がない、専門家の意見も聞いてみたいという方は一括見積もり機能が便利です。
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一般的に代理店型は、契約時のサポートが手厚いです。一方、ダイレクト型保険は見積もり・契約などすべて自分で行いますが、保険料はその分安く設定されています。
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当サイトの一括見積もりは、保険代理店の担当者がご希望の予算や補償内容をもとに複数社の見積もりを行います。見積もりの段階では保険会社に個人情報が送信されないので、保険会社から営業メールやDMが来ることはありません。
見積もりを受け取ったあとでも、補償内容について質問したり、条件を変えて何度も再見積もりすることができます。
担当者はファイナンシャルプランナーの資格を持ったプロなので安心です。また、法人名義や複数まとめての契約も相談できます。
加入に必要な書類の準備やすでに加入している保険との切替時期の相談など、契約手続きも手厚くサポートを受けられます。さらに、契約したあとに証券を無くしたときや保険金を請求するときもサポートを受けられます。
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2級ファイナンシャル・プランニング技能士 / シニア・ライフ・コンサルタント
生損保の営業を経て、現在はマーケティング職に従事。 営業経験や豊富な知識を活かし、お金にまつわるお役立ち情報やTipsを わかりやすく解説できるよう努めて参ります。
自動車保険とは、主に車の運転中に起こりうる交通事故等により発生する、経済的損失等を保険会社が補償する保険です。
自動車保険には、大きく分けて2種類の保険があります。
まずは”強制保険”と言われる、「自賠責保険(自動車損害賠償責任保険)」。こちらは自動車の所有者は加入が義務となっておりますが、補償は相手側への対人賠償補償のみで、かつ補償額も相手側の死亡時に最高3,000万円と、補償額も範囲も充分とは言えません。その為、補償金額の上乗せや自分側への補償の追加分として、対人賠償・対物賠償・人身傷害・車両保険等を備えられる「任意保険」に加入することが一般的となっています。
また、全国の自家乗用車保有台数に対する、各補償毎の任意保険加入率は下記の通りです。
対人・対物賠償 | 人身傷害 | 車両保険 |
---|---|---|
約81% | 約79% | 約58% |
自動車保険には等級制度(=ノンフリート等級)があり、自動車保険の加入者の内、事故を起こすリスクが低い条件・高い条件それぞれの保険料を平等に計算する為の指標です。新たに自動車保険に加入する際には原則6(S)等級から始まり、保険を使わなければ(=無事故認定)1年に1等級ずつランクアップしていきます。最大等級は20等級で、等級が上がるほど保険料が下がります。
事故の過失がない場合等の一定の条件を満たした場合は、保険を請求してもノーカウント事故と認定され、等級が下がらない”無過失事故の特則”が自動的についているのがほとんどですが、保険会社によってはついていない場合もある為、注意が必要です。
令和3年では日本全国で1年間の内約30万件の交通事故が起こっており、その内の約116件に1件の割合で死亡者が出ています(※1)。しかし、自動車事故発生件数は、ここ20年間で減少傾向にあり、統計を取り始めたピーク時の平成13年の約95万件に比べて、約3割まで減少しています。
交通事故を起こした場合は過失割合にもよりますが、相手方への損害賠償・運転者自身を含めた搭乗者の怪我の治療費や経済的損失・車の修理費用等々、突発的に多大な出費が発生することがあります。
過去に、41歳の医師が死亡した事例では、損害賠償請求金額が5億円以上となったケースや、20代男性が後遺障害を負ってしまったケースでも、4億円近い賠償請求金額が認められたケースも複数件あり(※2)、任意保険に加入せず運転することは、今後の人生に多大な影響をもたらす危険性をはらんでいることが伺えます。
一方で車の安全性能が年々向上しており、交通事故発生件数は上述通り減少してきている為、最近の自動車保険は事故時以外でも、車の故障時でもロードサービスが利用可能、スマートフォンのアプリを使った様々な特典やサービス、また事故を起こさないようリアルタイムで注意喚起をしてくれるサービス等を提供している保険会社も増えてきています。
保険本来の”事故時の為の備え”という意義に、”快適なカーライフを送る為のサービス”を付加している保険会社も最近では多く見受けられます。
生活ありきの保険ではありますが、家計に負担がなるべくかからない範囲で自動車保険に入ることは広い意味で必要といえるでしょう。以下、当ページで説明する「自動車保険」は「任意保険」の意味合いでご説明しております。
自動車保険には大きく分けて4つの基本補償があります。
対人賠償責任補償とは、運転中に交通事故で歩行者や相手側の車に搭乗者していた方にけがを負わせてしまったり、万が一死亡させてしまった等のリスクに備える補償です。自賠責保険で相手が死亡時に最高3,000万円まで補償されますが、最近では実際の賠償額が数億円規模での請求が認定されることもあり、補償額は無制限でご準備されることが望ましいです。
(表1:任意保険加入自家乗用車対人対物保険金額無制限の割合)
表1 | 賠償補償種類 | |
---|---|---|
対人 | 対物 | |
無制限 | 99.9% | 98.8% |
無制限未満 | 0.1% | 1.2% |
合計 | 100% | 100% |
損害保険料率算出機構 自動車保険の概況_2020年度(2019年度統計)より
対物賠償責任補償とは、同じく運転中に、他人の家や所有物(車・お店・トラックの積み荷等)を壊したり、損害を与えた場合などの法律上の賠償請求を被ったときのリスクに備える補償です。こちらも過去に1億円以上の賠償請求が認定されたケースがあり、保険金額無制限の補償がお勧めです。
しかし、賠償額で認定される金額は「時価額(=壊してしまった物のその時の価値)」が上限となる為、時価額以上に修理費用等を請求された場合には、自己負担分が発生してしまう可能性があります。そこで、保険会社によっては”対物超過修理費用特約”という特約で、時価額以上の請求を一定額まで追加で補償することができる特約がある為、万が一のケースを想定し、こういった特約もご準備されることをお勧めしております。
※保険会社により名称が異なる場合があります。詳しくは保険代理店や各保険会社が提供する契約概要やパンフレットでご確認ください。
人身傷害補償(搭乗者傷害補償)とは、運転中の交通事故の際に、運転者を含む、保険の対象車に搭乗していた方がけがを負ってしまったり、万が一死亡してしまった等のリスクに備える補償です。補償の対象となる部分は、主にけがの治療にかかった”治療費”をはじめ、”休業補償”、”精神的損害”、”葬儀費用”等です。
また、人身傷害補償と搭乗者傷害補償の違いは、下記の通りです。
人身傷害補償 | 搭乗者傷害補償 |
---|---|
保険金額を上限とする、実際の損害部分に対する実費補償 | 実際の損害部分に関係のなく、あらかじめ決められた定額補償 |
基本的に、人身傷害補償で実損分が補償される為、上限額以下であれば自己負担は発生しませんが、両方の補償をご準備することで搭乗者傷害分を”+α”として受け取ることができる為、保険料にご無理がなければ両方ご準備されるとよりご安心いただけます。
また、人身傷害補償には「搭乗中のみ」と記載されているものとされてないものがあります。
主に「搭乗中のみ」と記載がある補償は、「保険対象の車に搭乗中の場合のみ補償するもの」であり、記載がない補償は、「家族の日常生活に起こる交通事故(歩行時や公共交通乗用具に搭乗時の交通事故など)」も補償ができ、どちらかを選ぶことができます。
保険会社によっては記載の仕方が異なる場合があり、「搭乗中のみ」と記載がなくても搭乗中のみの補償というケースがある為、不明な場合は代理店の案内担当者等に聞いてみることをお勧めします。
車両保険は、保険対象の車が、事故やいたずら、災害等で修理・修繕が必要になった場合に補償される保険です。
基本的には修理・修繕に実際にかかった費用が補償されますが、車が盗難にあってしまったり、破損具合が”全損”扱いとされる場合には、保険金額全額が補償されます。
また、車両保険には必ず「免責金額」を設定します(「なし」も選択可)。免責金額とは、保険金請求時における、お客様の「自己負担金額」を指します。例えば、補償対象金額が100万円、免責金額が5万円の場合、保険会社から貰えるお金は95万円となります。
保険会社によって、免責の設定可能額は異なりますが、一般的に免責金額が高いほど保険料は下がり、免責金額が安いほど保険料は上がります。
また、車両保険には通常”一般タイプ”と”限定(エコノミー)タイプ”の2種類があり、一般タイプは補償の範囲が広く、限定タイプは名の通り補償範囲が限定されているタイプとなります。限定される範囲は保険会社により異なりますが、”単独事故”や”当逃げ事故”などが排除されるケースがあります。
任意自動車保険は基本的に、使用することで等級が下がる為(通常3等級ダウン、軽度1等級ダウン、ノーカウント等級ダウンなし)、大きな損害額でない場合は車両保険を使用せず、無理のない負担であれば、等級を下げない為に自己負担で直すという選択肢もでてきます。
保険料も、”一般タイプ”よりも”限定タイプ”の方が抑えられますが、事故率の高い免許取り立ての方が運転される場合や、少しでもご不安な方は保険料にご無理がなければ、補償範囲の広い”一般タイプ”の方がご安心いただけます。
また、次回更新時に申し出をすることでプランの変更が可能な為、1年間は”一般タイプ”で更新時に変更ということも可能です。
車両保険は、台風や大雨、竜巻などで車が破損した場合には補償対象となりますが、地震・噴火それらによる津波は対象外となります。
その為、保険会社によっては車両保険に”地震特約”が付加できるところもある為、「車が地震・噴火(それらによる津波も含む)で破損したときにも補償して欲しい」という方は、特約を付加されることをお勧めします。
車両保険は、修理が必要になった場合や、全損時、また盗難に遭ってしまった場合に、補償金額内で請求することができます。
その為、新車で購入した車や、修理費用が高い車(部品の取寄せが必要な場合など)等にお乗りの方や、運転免許を取立ての方が運転する可能性がある場合には、車両保険にもお入りされることをお勧めします。
※補償・特約の名称は、保険会社により異なる場合があります。詳しくは保険代理店や各保険会社が提供する契約概要・重要事項等説明書やパンフレット、または代理店オペレーターへご確認ください。
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自動車保険に加入するのは決して安い買い物ではありません。年間で数万円。10年加入すれば数十万円になることもあります。
だからこそ、自動車保険選びで失敗は避けたいところ。では、どのように自動車保険を選べば失敗を避けられるのでしょうか。
おすすめは「自動車保険選びのポイントを確認する」→「有識者(専門家)の意見を確認する」→「実際のユーザーからの評判を確認する」という方法です。
まずは、自動車保険を選ぶ際のポイントを確認してみましょう。
自動車保険 人気ランキングはこちら自動車保険選びは【7ステップ】で完了します。特に「補償内容」と「特約」は保険料にも直結する重要項目です。
自動車保険選びが初めての人向けに、各ポイントの「判断基準」も合わせてわかりやすく説明します。
自動車保険 人気ランキングはこちら
自動車保険には、実店舗に行って販売員と相談しながら契約する「代理店型」と、自分で補償内容などをカスタマイズしてオンラインで契約をする「ダイレクト型」の2種類があります。
それぞれのメリット・デメリットは以下の通り。
ダイレクト型 | 代理店型 | |
メリット |
|
|
デメリット |
|
|
上記のメリット・デメリットを考慮すると、ダイレクト型・代理店型がおすすめな人は以下のように分類できます。
ダイレクト型自動車保険がおすすめの人
代理店型自動車保険がおすすめの人
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続いては、具体的な自動車保険の「補償内容」を把握していきましょう。
自動車保険の主な補償は以下7つです。
相手方を死傷させてしまった場合に保険金が支払われる。
死亡事故:3,000万円
傷害事故:120万円
車の運転中、相手にケガをさせたり、死亡させてしまった場合、相手への「賠償金」をカバーできる保険。
被害の対象:人(限度額無制限がおすすめ)
相手の「物(車、家の塀、ガードレールなど)」への損害を与えてしまった際に、保険金で賠償金額のカバーができる保険。
被害の対象:物(限度額無制限がおすすめ。)
契約車に搭乗している人だけでなく、契約車以外に乗車しているときや、歩行中の事故もカバーできる保険。
被害の対象:人
契約車に搭乗している人(運転者も含む)が死傷した場合に保険金を受け取ることができる保険。
被害の対象:人
単独事故による被害を補償する保険。運転者搭乗者が死傷した場合に保険金を受け取ることができる。
被害の対象:人
事故の相手方が自動車保険に入っていない、補償金が十分に支払われないといった場合に、保険金を受け取ることができる保険。
ただし補償されるのは死亡時後遺症が残った場合のみ。
被害の対象:人
契約車両が受けた被害に対して保険金が受け取れる保険。
被害の対象:物
まず以下の補償は、自動車保険に加入するなら「必須」で付保しておくべき補償です。
その他以下の補償に関しては「保険料と相談しつつ」決めるのがおすすめ。
続いて、主要な特約を表で確認していきましょう。
示談交渉や損害賠償請求時に発生する可能性のある「弁護士費用、相談費用」をカバーできる特約。
契約車以外を運転している際の事故に対する補償が受けられる特約。
125cc以下の原付バイクを運転中、事故に遭った、起こしてしまった場合の損害額の補償が受けられる特約。
対物賠償保険で補いきれない修理費用(相手方の車)が発生した場合に補償が受けられる特約。
運転中以外の日常トラブルにおいて他人にケガをさせたり、物損をしてしまった場合に補償が受けられる保険。
運転者を限定することで保険料を抑えられる特約。
運転者の「年齢」を限定することで保険料を抑えられる特約。
黄色い線が引いてある特約は可能であれば付保しておいた方がよい特約です。特に「弁護士費用」は事故を起こしてしまった場合に必要になるケースが多いため、特約で備えておくと安心です。
関連記事:自動車保険の見直しポイント
主な補償内容、特約の把握ができたら以下5点を加味しつつ、必要な補償・特約を選びます。
とはいえ、自分で補償内容や特約を取捨選択をするのは骨が折れる作業です。できれば「やりたくない」という人も多いはず。
「自分と似たようなステータス・考えの人はどんな内容にしているんだろう」と疑問に思うこともあると思います。
こうした「悩み」がある場合は、一括見積もり機能を使い「自動車保険の専門家」に質問するのが効率的です。
「一括見積もり」では、複数の保険会社からまとめて見積もることができます。
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必要な補償・特約が決まったら条件に合致する自動車保険の相見積もりを取って「費用感」を調べましょう。
費用感を調べることで、ほぼ同じ補償内容であっても「より割安」な自動車保険を選ぶことができます。
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相見積もりした中で気になった保険商品の「事故対応」などに関する評判を調べて「本当にこの自動車保険でいいのか」の最終確認をしましょう。
一例として、みんかぶ保険の人気ランキングTOP5に入っている自動車保険の評判を紹介しておきます。気になっている自動車保険があればチェックしてみましょう。
最後に「よりお得に」自動車保険へ加入するために割引特典が利用できないかチェックしましょう。
主な割引制度には以下があります。
インターネット経由で契約をすると受けられる割引。◯%割引など定率で設定されている場合が多い。
ゴールド免許保有者が受けられる割引。事故を起こすリスクが低いと判断されるため。
特定の期日以前に契約手続きをすると受けられる割引。契約開始日よりも◯日前に申し込むと一定額割引になることが多い。
電気自動車やハイブリッドカー、燃料電池自動車など環境に配慮した自動車である場合に、保険料の割引が受けられる。
新車を購入し新たに自動車保険を契約する場合に受けられる割引。
2台目以降の自動車に初めて自動車保険を契約する場合、諸条件を満たせば6等級からでなく7等級から契約をスタートすることができるため、実質的な割引を受けられる。
最後にスムーズに契約が進められるよう。自動車保険の契約に必要な書類と契約手順を説明します。
主な必要書類と契約手順は以下の通り。
必要書類
契約手順
自動車保険の見積もりや契約時には、車台番号や登録番号、車種、型番など普段使わない情報が必要になります。基本的に「車検証」に記載されているため、あらかじめ調べておくとスムーズです。
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